Quy định chuyển tiền phải chờ 24h: Tạo lớp bảo vệ trước nguy cơ lừa đảo

Lựa chọn thời gian giao dịch

Theo nội dung Công văn số 6190 ngày 20/7/2026 của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) về việc cung cấp dịch vụ đăng ký hạn mức và thời gian chờ cho khách hàng, NHNN yêu cầu các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán triển khai dịch vụ cho phép khách hàng cá nhân đăng ký hạn mức giao dịch, thời gian chờ trước khi tiền được chuyển tới người nhận. Các ngân hàng phải hoàn thành việc triển khai trước 1/3/2027.

Sau khi văn bản được ban hành, nhiều ý kiến bày tỏ sự quan tâm đến quy định mặc định áp dụng hạn mức 400 triệu đồng cùng thời gian chờ tối thiểu 24h đối với khách hàng không đăng ký dịch vụ.

Không ít người lo ngại quy định này có thể ảnh hưởng đến những giao dịch cần xử lý gấp như thanh toán mua bán bất động sản, chuyển tiền chữa bệnh, thanh toán cho đối tác hoặc các khoản chi đột xuất có giá trị lớn.

Trước thông tin trên, NHNN cho biết, cần hiểu đầy đủ nội dung quy định để tránh nhầm lẫn. Cơ chế mới không áp dụng đối với mọi giao dịch có giá trị lớn và cũng không nhằm hạn chế quyền chuyển tiền của khách hàng. Đây là lớp bảo vệ bổ sung đối với các giao dịch có dấu hiệu rủi ro.

Ông Phạm Anh Tuấn, Vụ trưởng Vụ Thanh toán (NHNN) nhấn mạnh, điểm mới của quy định là tăng quyền chủ động cho khách hàng trong việc phòng ngừa rủi ro lừa đảo khi thực hiện giao dịch trực tuyến.

Thay vì áp dụng một cơ chế chung cho tất cả khách hàng, quy định cho phép mỗi người tự lựa chọn hạn mức giao dịch áp dụng thời gian chờ, phù hợp với nhu cầu sử dụng và mức độ chấp nhận rủi ro.

Theo ông Tuấn, đây là công cụ để khách hàng chủ động bổ sung thêm một lớp bảo vệ đối với các giao dịch có giá trị lớn hoặc tiềm ẩn nguy cơ mất an toàn. Thời gian chờ tối thiểu 24h chỉ áp dụng đối với các giao dịch chuyển tiền đến tài khoản thụ hưởng chưa từng nhận khoản tiền có giá trị bằng hoặc vượt hạn mức mà khách hàng đã đăng ký trong vòng 1 năm liền kề trước đó.

Đối với khách hàng không đăng ký dịch vụ, ngân hàng sẽ mặc định áp dụng hạn mức 400 triệu đồng cùng thời gian chờ tối thiểu 24h. Sau đó, khách hàng vẫn có thể thay đổi hạn mức hoặc lựa chọn không sử dụng dịch vụ.

Đại diện NHNN cho biết, quy định được xây dựng từ thực tế nhiều vụ lừa đảo chuyển tiền trực tuyến, trong đó nạn nhân thường bị thao túng tâm lý hoặc liên tục thúc ép chuyển tiền trong thời gian ngắn. Khoảng thời gian chờ được kỳ vọng sẽ giúp khách hàng có thêm thời gian cân nhắc, kiểm tra thông tin, trao đổi với người thân hoặc liên hệ ngân hàng nếu phát hiện dấu hiệu bất thường, qua đó giảm nguy cơ bị chiếm đoạt tài sản.

Theo ông Phạm Anh Tuấn, cơ chế này không thay thế các biện pháp bảo mật hiện hành như xác thực sinh trắc học, xác thực đa yếu tố, mã OTP hay hệ thống giám sát giao dịch bất thường, mà đóng vai trò là một lớp bảo vệ bổ sung dựa trên sự chủ động của chính khách hàng.

Cần hiểu đúng quy định về chuyển tiền trên 400 triệu đồng phải chờ 24h

Thêm thời gian phân tích rủi ro

Nhận định về quy định trên của NHNN, chuyên gia tài chính, ngân hàng Nguyễn Quang Huy, giảng viên Khoa Tài chính - Ngân hàng, Trường Đại học Nguyễn Trãi cho rằng, “thời gian chờ” cần được nhìn nhận như một “khoảng lặng an toàn” tạo cơ hội để khách hàng bình tĩnh xem xét lại quyết định trước khi dòng tiền rời đi hoàn toàn.

Chuyên gia Nguyễn Quang Huy nhìn nhận, đây là một chủ trương rất đúng và trúng trong bối cảnh hiện nay.

“Một bước tiến quan trọng trong tư duy quản trị rủi ro chủ động của ngành Ngân hàng. Thời gian qua rất nhiều vụ lừa đảo tinh vi trên nền tảng số, khi người dùng mất thông tin cá nhân là tiền trong tài khoản bị thất thoát rất nhanh và không thể truy vết được”, vị chuyên gia nói.

Theo ông Nguyễn Quang Huy, thời gian chờ cần được xem là một khoảng lặng an toàn để tạo cơ hội cho khách hàng bình tĩnh xem xét lại quyết định, đồng thời giúp hệ thống ngân hàng có thêm thời gian phân tích rủi ro, phát hiện dấu hiệu bất thường và hỗ trợ giao dịch khi khách hàng nghi ngờ có hành vi lừa đảo.

Nhiều chuyên gia đánh giá, quy định mới là bước chuyển từ mô hình ngân hàng chủ động bảo vệ sang tăng quyền cho khách hàng tự quản lý rủi ro. Tuy nhiên, để không ảnh hưởng đến các nhu cầu thanh toán cấp bách, các ngân hàng nên bổ sung cơ chế xác thực linh hoạt đối với những giao dịch có giá trị lớn hoặc có dấu hiệu bất thường.

Ông Lê Đình Bảy, Giám đốc Công ty Bất động sản Trí Thành cho rằng, thay vì bắt buộc mọi giao dịch phải chờ đủ thời gian đã đăng ký, hệ thống có thể cho phép bỏ qua thời gian chờ nếu khách hàng hoàn thành các bước xác thực bổ sung như xác minh danh tính hoặc xác thực nâng cao. Cách tiếp cận này giúp cân bằng giữa yêu cầu bảo vệ tài sản và bảo đảm giao dịch được xử lý kịp thời khi thực sự cần thiết.

"Hiệu quả của cơ chế mới sẽ phụ thuộc vào năng lực phân tích rủi ro của từng ngân hàng. Trong tương lai, AI, phân tích hành vi giao dịch và dữ liệu lớn có thể giúp nhận diện chính xác hơn các giao dịch bất thường, từ đó quyết định áp dụng thời gian chờ hoặc cho phép giao dịch được thực hiện ngay sau khi hoàn tất xác thực tăng cường”, ông Bảy nói.

Đức Huy